"Обязав коммерческие банки раскрыть реальные ставки по кредитам, Нацбанк вынудил их быть честными со своими клиентами", пишет в своей колонке редактор отдела Бизнес журнала Корреспондент Андрей Черников.

Национальный банк Украины (НБУ) обязал все коммерческие банки с 1 июня сообщать своим клиентам не только декларируемые ставки по кредитам, но еще и реальные. Теперь банкирам сложно будет обещать клиентам нулевые ставки, потому что это, мягко говоря, неправда. И, по замыслу НБУ, больше ни для кого не будут сюрпризом всевозможные дополнительные платежи, а не только проценты по кредиту.

Всякий, кто брал кредит в банке, знает, что и на этапе получения займа, и в процессе его выплаты, фигурируют всевозможные комиссии - за снятие денег со счета, за перевод денег продавцу товара и прочее. Это всех раздражает, но иного выхода у клиентов нет.

Даже на сигаретах теперь пишется, что курильщики умирают рано. Поэтому и банки должны быть честными

Теперь, когда за дело взялся Нацбанк, всякий здравомыслящий человек должен ему аплодировать. Действительно, с того момента, как финучреждения начали активно кредитовать физических лиц, стали очевидными погрешности в системе массового ростовщичества. Среди клиентов много людей, которые думают, что если банк выдал им кредит, то должен быть счастлив, получая за это проценты, а среди банкиров много таких, которые считают, что заемщики должны падать им в ноги и благодарить за то, что одолжили денег на машину. Полного взаимопонимания и уважения между первыми и вторыми не существует. Нет и доверия.

Этому способствует одно важное обстоятельство: именно заемщики играют по правилам кредиторов, а не наоборот. Но вот парадокс: условия кредитования, судя по статистике, вполне устраивают тех, кто берет в банках деньги. Если бы не устраивали, никто не взял бы ни копейки. Берут, берут, берут!

Но еще многие живут в полной уверенности в том, что взятый ими кредит под 12% годовых в долларах, это все, что они должны банку. На самом деле реальная ставка намного выше - за счет тех самых комиссионных и прочих платежей. И если эти суммы включить в декларируемую ставку, то она окажется намного выше - 30, 40, 100 или даже 150% годовых.

Что же делать банкам? Да, они вынуждают своих клиентов платить такие деньги. Но они не могу сказать им прямо, мол, возьмите у нас кредит под 100% годовых. Никто не станет ввязываться в эту сомнительную финансовую операцию. Зато если сообщить клиентам, что кредит стоит всего 12% или даже 0%, а остальные деньги "зашить" в дополнительные платежи, о которых человек узнает лишь перед подписанием договора, то возникает иллюзия, что финучреждение берет за свои услуги не так уж много. Иными словами, самое главное для банка - правильно преподнести информацию о том, сколько стоит кредит. Правильно - это так, чтобы никого не хватила кондрашка.

И некоторые мало осведомленные люди, пытаясь приблизительно подсчитать, сколько они в итоге переплатят за стиральную машину или квартиру, оперируют только двумя цифрами - ставка и срок кредитования. Ну, это и не удивительно, потому что реклама банковских услуг сообщает только это.

Парадокс: условия кредитования, судя по статистике, вполне устраивают тех, кто берет в банках деньги. Если бы не устраивали, никто не взял бы ни копейки. Берут, берут, берут!

Если клиент информирован, то у него есть два варианта дальнейшего поведения: согласиться на все эти условия и купить необходимый товар в рассрочку или же уйти ни с чем. И, как это ни странно, в большинстве случаев клиенты берут деньги, какими бы изуверскими ни были требования банка. Финансисты знают, что если человек уже пришел в банк, то просто так он оттуда не уходит: он ведь собрал все необходимые документы, долго переживал, принимая решение о том, чтобы взять деньги в долг, с трудом договорился, к примеру, с родителями жены, что те продадут свою дачу. Какой же смысл после этого просто так, не солоно хлебавши, уходить? И вот так люди создают себе кредитную историю, выплачивая банку не 12% годовых, а 30-40% и больше. Это все происходит здесь и сейчас.

А теперь провокационный вопрос: стоит ли за это не любить банкиров и обвинять их в том, что они нас обманывают?

Мой ответ таков.

Любить их не обязательно, но разве хоть один из перечисленных платежей был скрыт от клиента? Нет же! Каждому пришедшему за деньгами в банке честно говорят: вы должны заплатить за это, это и это, и кредит - ваш. И если заемщик поставил под договором свою подпись, следовательно, он был в здравом уме и светлой памяти, а выставленные банком условия его устраивают полностью.

Резонансное постановление НБУ лишь формализует и делает чуть более открытыми отношения между тем, кто дает в долг, и тем, кто берет. Отныне все эти так называемые скрытые платежи (а скрытые они лишь потому, что о них не говорится в рекламе) должны быть прописаны в кредитном договоре.

Самое главное, чтобы банки прекратили позорную и недостойную практику введения клиентов в заблуждение, а именно это и происходит. Достаточно посмотреть рекламные объявления. Я не говорю, что банки врут. Но они говорят не всю правду. Я также не утверждаю, что рекламный телевизионный ролик должен длиться 40 минут, в течение которых будет описана вся процедура и условия кредитования. Но такая реклама не должна быть с "подводными камнями". Даже на сигаретах теперь пишется, что курильщики умирают рано. Поэтому и банки должны быть честными. Особенно перед тем, у кого есть деньги, но кто мало знает обо всех нюансах банковского дела. Таких людей надо просто уважать.

Отзывы и комментарии присылайте по адресу korr-opinion@kppublications.com

Перепечатка колонок, опубликованных в журнале Корреспондент, запрещена.